«Η χρηματοδότηση απέκτησε ανθρώπινο πρόσωπο!»
“Αντί να μιλήσετε με 6 τράπεζες, μιλήστε με εμάς.
Κάνουμε τη σύγκριση, πετυχαίνουμε τους καλύτερους όρους και σας εγγυόμαστε την ασφάλεια ενός αδειοδοτημένου από την ΤτΕ μεσίτη.”
Στεγαστικό Δάνειο: Οδηγός για το Επιτόκιο (Σταθερό vs. Κυμαινόμενο)
Η επιλογή του σωστού τύπου επιτοκίου είναι η πιο σημαντική απόφαση κατά τη λήψη ενός στεγαστικού δανείου. Το επιτόκιο καθορίζει το συνολικό κόστος του δανείου σας και την μηνιαία δόση που θα πληρώνετε για δεκαετίες.
Οι δύο βασικές επιλογές είναι το Σταθερό και το Κυμαινόμενο επιτόκιο.
1. Κυμαινόμενο Επιτόκιο
Το κυμαινόμενο επιτόκιο μεταβάλλεται καθ’ όλη τη διάρκεια του δανείου σας, καθώς συνδέεται με ένα επιτόκιο αναφοράς (συνήθως το Euribor – Euro Interbank Offered Rate) στο οποίο προστίθεται ένα σταθερό περιθώριο (margin) που ορίζει η τράπεζα.
$$\text{Επιτόκιο} = \text{Euribor} + \text{Περιθώριο Τράπεζας}$$
Πλεονεκτήματα:
- Αρχικά Χαμηλότερο Κόστος: Συνήθως, το κυμαινόμενο επιτόκιο είναι αρχικά χαμηλότερο από το σταθερό, οδηγώντας σε μικρότερες αρχικές δόσεις.
- Όφελος από Πτώση Επιτοκίων: Εάν τα επιτόκια της αγοράς (Euribor) πέσουν, η μηνιαία σας δόση μειώνεται αυτόματα.
Μειονεκτήματα:
- Αβεβαιότητα: Ο μεγαλύτερος κίνδυνος είναι η αύξηση των επιτοκίων. Εάν το Euribor ανέβει, η μηνιαία δόση σας αυξάνεται, δημιουργώντας οικονομική αβεβαιότητα και δυσκολία στον προϋπολογισμό.
- Πλήρης Έκθεση στον Κίνδυνο: Αναλαμβάνετε εξ ολοκλήρου τον κίνδυνο των διακυμάνσεων της αγοράς.
2. Σταθερό Επιτόκιο
Το σταθερό επιτόκιο παραμένει αμετάβλητο είτε για ολόκληρη τη διάρκεια του δανείου (π.χ., 20 ή 30 χρόνια) είτε για μια συγκεκριμένη αρχική περίοδο (π.χ., 3, 5, 10, 15 χρόνια).
Πλεονεκτήματα:
- Απόλυτη Ασφάλεια και Σταθερότητα: Η μηνιαία δόση σας δεν αλλάζει ποτέ (για τη συμφωνημένη περίοδο), ανεξάρτητα από το τι συμβαίνει στην αγορά. Αυτό σας επιτρέπει να κάνετε ακριβή προϋπολογισμό.
- Προστασία από Αύξηση Επιτοκίων: Εάν τα επιτόκια εκτοξευθούν, εσείς συνεχίζετε να πληρώνετε την ίδια, χαμηλότερη δόση.
Μειονεκτήματα:
- Αρχικά Υψηλότερο Κόστος: Το σταθερό επιτόκιο είναι συνήθως υψηλότερο από το κυμαινόμενο κατά την έναρξη, καθώς ενσωματώνει το ασφάλιστρο κινδύνου της τράπεζας.
- Απώλεια Οφέλους: Εάν τα επιτόκια της αγοράς πέσουν, εσείς δεν επωφελείστε από αυτήν την πτώση.
- Ποινή Πρόωρης Εξόφλησης: Συχνά, υπάρχει ποινή (κόστος αποζημίωσης) εάν επιλέξετε να αποπληρώσετε πρόωρα το δάνειο κατά την περίοδο του σταθερού επιτοκίου, καθώς η τράπεζα χάνει τους μελλοντικούς τόκους.
Πώς να Επιλέξετε (Κρίσιμα Ερωτήματα)
Η βέλτιστη επιλογή εξαρτάται από τις προσωπικές σας προτεραιότητες και την οικονομική σας αντοχή στον κίνδυνο.
| Παράγοντας | Σταθερό Επιτόκιο (Συνιστάται) | Κυμαινόμενο Επιτόκιο (Συνιστάται) |
| Ανοχή στον Κίνδυνο | Χαμηλή. Θέλετε σιγουριά. | Υψηλή. Είστε διατεθειμένοι να ρισκάρετε για ένα χαμηλότερο κόστος. |
| Οικονομική Κατάσταση | Ο προϋπολογισμός σας είναι αυστηρός και μια αύξηση της δόσης θα ήταν καταστροφική. | Το εισόδημά σας είναι υψηλό και μπορείτε να απορροφήσετε μια αύξηση της δόσης. |
| Προοπτικές Αγοράς | Αναμένεται άνοδος των επιτοκίων στην αγορά (ή είναι ήδη χαμηλά και είναι πιθανή η άνοδος). | Αναμένεται πτώση των επιτοκίων στην αγορά. |
| Διάρκεια Δανείου | Πολύ μεγάλη διάρκεια (π.χ., 25+ έτη), όπου ο κίνδυνος διακύμανσης είναι μεγαλύτερος. | Μικρή διάρκεια (π.χ., <10 έτη). |
Η Λύση: Συνδυαστικό Επιτόκιο
Πολλές τράπεζες προσφέρουν συνδυαστικά προγράμματα (π.χ., 3, 5 ή 10 χρόνια σταθερό και μετά κυμαινόμενο). Αυτή η επιλογή είναι συχνά η πιο ισορροπημένη:
- Σας παρέχει ασφάλεια και σταθερότητα στην αρχή, που είναι και τα πιο δύσκολα χρόνια του δανείου (μικρό υπόλοιπο, ίσως νέο ξεκίνημα).
- Σας δίνει τη δυνατότητα να εκμεταλλευτείτε μια πιθανή πτώση των επιτοκίων αργότερα, όταν το δάνειο μετατραπεί σε κυμαινόμενο.
Συμπέρασμα: Τι να Κοιτάξετε Πέρα από το Επιτόκιο
Όποια επιλογή και αν κάνετε, πρέπει πάντα να συγκρίνετε το Συνολικό Ετήσιο Πραγματικό Ποσοστό Επιβάρυνσης (ΣΕΠΠΕ).
Το ΣΕΠΠΕ είναι ο πιο ακριβής δείκτης του πραγματικού κόστους του δανείου, καθώς περιλαμβάνει:
- Το Επιτόκιο.
- Τις προμήθειες και τα έξοδα φακέλου.
- Τα ασφάλιστρα (ζωής, πυρός/σεισμού).
Συγκρίνοντας το ΣΕΠΠΕ διαφορετικών προγραμμάτων, διασφαλίζετε ότι επιλέγετε το δάνειο με το χαμηλότερο συνολικό κόστος για εσάς.
Το eLoan.gr και η CLF είναι αδειοδοτημένος “Μεσίτης Στεγαστικής Πίστης”, από την Τράπεζα Της Ελλάδος, βάσει παρ. 4, άρ. 28 – Ν. 4438/2016. Συνεργάζεται με τις Τράπεζες ΕΘΝΙΚΗ, EUROBANK, PIRAEUSBANK, ALPHABANK, CREDIABANK και με πληθώρα εταιριών REAL ESTATE, για την καλύτερη, ταχύτερη και ανέξοδη διαδικασία χρηματοδότησης σας. Απλοποιούμε όλη την διαδικασία και σε συνεργασία με τις Τράπεζες, προχωράμε διαδικτυακά, ελαχιστοποιώντας την φυσική σας παρουσία σε κατάστημα. Επιπλέον επωφελείστε με τα έξοδα για τις υπηρεσίες μας, που είναι δωρεάν.
Στόχος μας είναι να σας παρέχουμε μια εξατομικευμένη και επαγγελματική εξυπηρέτηση.
«Η χρηματοδότηση απέκτησε ανθρώπινο πρόσωπο!»
“Αντί να μιλήσετε με 6 τράπεζες, μιλήστε με εμάς.
Κάνουμε τη σύγκριση, πετυχαίνουμε τους καλύτερους όρους και σας εγγυόμαστε την ασφάλεια ενός αδειοδοτημένου από την ΤτΕ μεσίτη.”